Определите, какая часть суммы действительно свободна
Деньги на страховку следующего месяца или необходимое лечение уже имеют назначение. Если включить их в досрочный взнос, после погашения может потребоваться новое заимствование.
Отделите известные расходы, минимальные платежи и сумму, необходимую до следующего дохода. Только затем переходите к сравнению оставшейся части.
Посчитайте экономию на условиях своего договора
Сравните график без дополнительного платежа и график с ним. Учитывайте дату внесения, порядок применения, оставшийся срок и связанные расходы. Сравнение первоначальных ставок без текущих графиков может дать неполную картину.
Если рассматриваете альтернативный доход на свободную сумму, сравнивайте одинаковые сроки и учитывайте доступность денег, налоги, комиссии и риск. Прогнозную доходность нельзя считать гарантированной экономией.
Проверьте три сценария
Учебный пример: есть 120 000 ₽, необходимые месячные расходы и платежи — 60 000 ₽. Других доступных накоплений нет. Это не готовая рекомендация, а основа для проверки вариантов.
| Вариант | Что проверить |
|---|---|
| Оставить всю сумму доступной | Как долго она покрывает необходимые расходы и что будет с долгом |
| Направить всю сумму на долг | Как изменится график и откуда оплачивать неожиданные необходимые расходы |
| Разделить сумму | Сколько остаётся доступным и какова экономия по изменённому графику |
Добавьте неблагоприятный месяц
Для каждого варианта проверьте одно и то же условие: доход задерживается или появляется необходимый расход. Если после досрочного взноса потребуется дорогой новый долг, эффект решения может измениться.
При этом чрезмерный запас тоже имеет стоимость: часть денег не уменьшает расходы по кредиту. Задача расчёта — показать последствия выбранных условий, а не доказать заранее один ответ.
Начните с понимания решения
Если пока сложно выбрать параметры сравнения, пройдите тест навыков управления финансами. В нём есть ситуации о досрочном погашении, рефинансировании и крупных покупках. Подробные результаты доступны после входа.
Для своей ситуации используйте финансовое моделирование в кабинете и актуальные условия договора. Учебные ставки из примеров не являются предложением банка.
Дополнительные материалы
Численные примеры учебные. Для своего решения проверьте фактические условия, расходы и доступность денег.